話說現在的消費與以往發生了很大的變化呢。以前，錢包鼓鼓的才有底氣消費，現在自從有了信用卡、微信、支付寶便捷支付後，小金的錢包已經一個月沒有帶現金了，你呢？
這種體驗，大概只有咱們年輕人才懂吧。之所以不帶現金，是因為手機綁定銀行卡後，基本上就可以走遍天下了。但是！如果你樂忠於信用卡消費，可就要小心了。因為你無法看到白花花的銀子從自己手上溜走，只是卡上和手機上的數字變化，是完全讓你對消費無感的，這就讓你在不知不覺間，欠下了一屁股卡數。
到還卡數的時候你才會知道，這是多麼痛的領悟！相信一般沒辦法全額還款的剁手黨，習慣將帳單進行分期，以為適當出一點手續費，就可緩解還款壓力了，然而小金要很嚴肅滴告訴你：這絕對是個壞習慣！因為，天底下沒有免費的午餐！
這不，銀行看到了剁手黨的這種精準需求，不斷推出各種主打帳單分期的信用卡。比如招商銀行就一款白金分期卡，不僅宣稱“分期手續費優惠”，而且授信額度還比一般信用卡，最高可達30萬。乍一看上去，還挺不錯的，非常符合剁手黨的口味對吧？其實羊毛出在羊身上！今天小金就來以這個卡為教材，好好給你們上一節信用卡理財課吧！
這張卡的分期費率如下：
從單期費率上我們看不出什麼，但是年利率就很有意思了。小金按你的思維方式，先算一筆帳。假如你消費了12000元，分12期償還，手續費率為每期0.61%，因此每個月要還的手續費為12000*0.61%=73.2元。那麼，一年下來的手續費就是73.2*12=878.4元，那麼，年利率=878.4/12000=7.32%。乍看，年利率好像是挺低的哦，如果你是這樣算的，那你就太傻太天真了！！！
銀行在計算我們每個月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。可是實際上，你每個月都要還1000元，導致你的本金其實一直都是在減少的。比如當你償還了第1個月之後，你的貸款本金只剩下11000元，以此類推，那麼，你的月均負債數應該是這樣算的：（12000+11000+10000+9000+…..+2000+1000）/12個月=6500元
按此計算，月均負債約為6500元。考慮到我們的本金在減少，所以12期分期付款實際的手續費費率為878.4/6500，結果為13.5%。這個結果和上面的7.2%差的遠了。你以為這個手續費就挺坑了？太naive(天真)！銀行精著呢！
這張卡有個炒雞強大（陰險）的功能——“滿300元自動分期”。也就是說，只要你消費超過300元，分期功能就像狗皮膏藥一樣甩不掉了，因為這張卡的自動分期功能是不可以取消的。就算想提前還款，但是手續費每個月雷打不動還是要照收的。
而且，一年還要刷滿3萬元才會給免除下年的800年年費。如果你這一年只消費了29000元並做了12期分期，那麼你這一年需要繳給銀行的錢是29000*7.32%+800=2923元！這下弄明白了吧？這張白金分期卡的“白金”，說的不是這張卡的等級，而是你！你就是銀行的“白金”，“白白的給銀行送金”！！傻眼了吧？？？小金在這裡建議大家，如非必要，不要去申請信用卡分期還款。
不要因為貪一時小利而使得損失更大，不要相信什麼免息！你的利息其實就是手續費，只是變了個叫法而已！說的這裡，不知道大家是不是和小金有同感，20～25歲的階段，可能會為愛情困擾、剛畢業找工作、煩惱自己將來的事業方向、或是對人生的規劃，對錢沒有多大的規劃，花錢大手大腳。
但過了25歲之後，基本確立了自己的事業方式，工作也較穩定，對感情可能也有不同的見解，也將重心放在經營自己上，對於理財方面也要開始有概念了。
所以，不論現在你是否決定步入婚姻，或單身，從經濟方面都應該多做一點打算。當自己手頭上還有一些現金的時候應當及時進行理財管理。
